查看原文
其他

全网首发丨9款友邦重疾险对比分析,哪款好?

深蓝保 深蓝保 2020-02-27


友邦保险在中国是一个神奇的存在,不仅由于这家全球保险公司,1921年起源于上海,而且友邦也是第一家将代理人制度引入国内的公司,彻底的引爆了保险全民销售的大潮。


包括深蓝君的太太,10年前买的第一份重疾险,就是友邦的重疾险,10万保额,每年缴费要3000多元。


所以今天我们就来看看友邦保险,通过9款产品对比分析,看看到底有哪些产品值得买?


  • 关于友邦,这几条历史要知道!

  • 9款友邦重疾险对比,哪款好?

  • 买保险,到底是看公司还是看产品?


一、关于友邦,这些历史要知道:

做为一个百年企业,友邦保险于1992年进入中国市场,成为50年代后第一家在中国开业的外国保险公司,也是唯一一家外资独资的寿险公司,而目前其他外资参股的保险公司,外资的持股比例多为49%或以下。



在1992年以前,中国的保险销售还很初级,充满着浓浓的计划经济的味道,随着友邦的回归,保险营销员制度也被引入国内,这种方式极大的调动了保险代理人的积极性,很快被其他保险公司学习和借鉴 ,所以我们身边卖保险的人,越来越多了....


如果要强调友邦保险的优势,深蓝君总结如下几点:


  • 品牌影响力大:外资独资+百年老店+国际化经营,所有这些标签都无疑的给友邦营造了高大上的光环,尤其国内普通百姓金融常识较少,连P2P都研究不明白的当下,友邦品牌的影响力,无疑是非常符合某些人群的胃口的。


  • 代理人职业范:深蓝君遇到一些朋友,在过去有着比较不错的工作资历,选择作为友邦的代理人,仅从个人感受来讲,深蓝君遇到的几位,身着得体的职业装,谈吐合适大方,呈现浓浓的职业范。


谈完优势看不足:


  • 分支机构不多:虽然进入国内市场较早,但是受制于外资独资这一双刃剑,分支机构发展并不多,很多成立更晚的保险公司,分支机构早已经遍及全国,而友邦的分支机构还仅限于北上广深以及江苏,可以说发展很慢。


  • 产品设计惯性:在产品设计上存在自己的小骄傲,几乎全部产品轻症仅保到75岁,而且还需要附加长期意外险,才能购买。


这就是深蓝君关于友邦的一点感受,这里也分享给大家,我觉得我的观点应该是中立客观的。


二、友邦九款重疾险,哪款好?

为了方便大家更直接的了解友邦的产品,深蓝君根据公开渠道,汇总分析了9款重疾险产品,分别如下:


  • 全佑一生倍健康

  • 全佑一生倍呵护

  • 全佑倍至

  • 全佑至珍惠享版

  • 全佑一生倍呵护旗舰版全能保计划

  • 全佑惠选惠享版

  • 全佑惠选全能保

  • 全佑至珍旗舰版惠享版

  • 全佑至珍旗舰版全能保


话不多说,直接上图:

如果大家确定要想买一份友邦的重疾险,那么直接说结论:


如果为孩子购买:可以重点考虑倍呵护旗舰全能保,各种保障的确高大上,但是价格真心不便宜,可能只适合预算充足的家庭。


如果为大人购买:如果想为大人挑选友邦的产品,可以考虑全佑至珍旗舰版惠享版,这款产品中规中矩,我觉得价格可以接受。


友邦的的产品命名让深蓝君无比纠结,不同的产品由于可以附加重疾多次赔付、癌症多次赔付,产品的名称又是不同的,对于外人来讲,真的很难分辨。


  • 附加重疾多次赔付的,叫 “ 重疾智多保”

  • 附加癌症多次赔付的,叫 “ 康爱智多保”

  • 全都附加的,叫“ 全能保”


关于是否附加癌症多次赔付,深蓝君的建议是可以保持谨慎,在后续我们也会有专题的测评。


三、友邦重疾险产品共性分析:

上述9款友邦的产品,其实可以分为儿童、成人、老人三类,在具体产品测评之前,我们先看一下友邦重疾险的共性问题。



我觉得有2个特点比较突出:


  • 轻症不保终身:几乎全部产品的轻症只保到75岁,并不是保终身的;

  • 19年缴费:目前重疾险基本都是20年交,友邦可以优惠一年,19年交;


以深蓝君个人对商业多年的理解,我觉得这个世界是没有免费的午餐的。如果长期存在优惠一年保费活动,那么我会理解成产品设计时,就是按照19年缴费设计的,优惠仅仅是一个噱头而已


另外,友邦大部分产品都有长期护理金的功能:


被保险人六十岁后自主生活能力完全丧失,即无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上,且状态持续一百八十天以上的,就可以领取了。每月给付一次,连续给付十年,共计一百二十次。


深蓝君觉得这个还是比较人性化的,虽然重疾险中包含的瘫痪、老年痴呆、帕金森等病种,但是有些时候虽然生活不能自理,但是又不符合重疾的理赔标准,那么就可以通过长期护理金提前获得赔付。


不过虽然领了长期护理金,后续如果罹患重疾,是要扣除已经领取的护理金的,这里需要提醒大家。


四、友邦三款儿童重疾险分析:

作为之前销售的主力,全佑一生倍健康、全佑一生倍呵护已经停售,随之而来的是全佑一生倍呵护旗舰版全能保。



通过上图我们可以看到,虽然是19年缴费,但是50万保额每年的费用还需要7000多元,我觉得保费还是比较高的。


但是所有脱离的保障谈价格,都是没有意义的,我们看一下全佑一生倍呵护旗舰版全能保的保障情况:


  • 重疾赔付:50万,分四组,最高赔付3次;

  • 轻症赔付:10万,分四组,最高赔付3次,轻症只保障到75岁

  • 白血病:22岁前,首次确诊白血病额外赔付50万;

  • 癌症多次赔付:需要额外附加,费用为1000元,附加后的价格为8200。


因为这款产品与同类产品还是有很多特殊的地方,所以花7000多元的预算,获得上述的保障是否值得,这个我没办法给大家意见,还是得自己来判断。



我也是3岁孩子的爸爸,从我自己的家庭条件来讲,我觉得超出我的预算了,毕竟大人的平安是孩子健康成长的唯一前提,我会把更多的保险预算放到大人身上


我觉得对于我这种普通人,给孩子配置定期消费者重疾,也是非常值得考虑的。


在《揭秘儿童特定重疾,想给孩子买保险一定要看》的文章中,深蓝君不仅详细的分析了儿童特定重疾,也对儿童定期重疾险有深入的测评,有兴趣的朋友建议重点关注。


五、三款友邦成人重疾险测评:

说完儿童重疾产品,我们再来看一看友邦的成人重疾险,目前在售的主要有如下三款:


  • 全佑至珍惠享版

  • 全佑至珍旗舰版康爱智多保

  • 全佑至珍旗舰版重疾智多保

  • 全佑至珍旗舰版全能保

  • 全佑惠选惠享版

  • 全佑惠选重疾智多保

  • 全佑惠选康爱智多保

  • 全佑惠选全能保


我们的表中仅列了基础版和全能版,具体可以见下图:


深蓝君这里提炼一下,上述产品的共性特点:


  • 轻症只保到75岁:很多其他同类的产品轻症都是保终身的;

  • 被保险人轻症豁免:和平安福一样,需要付费添加被保险人轻症豁免,目前国内很多产品都是免费自带的;

  • 捆绑销售意外险:这几款产品都需要捆绑销售长期意外险,只要购买就必须附加长期意外险,我觉得这点的体验并不是很好;


老实说,在对比友邦成人重疾险的时候,让我找到了平安福的感觉,尤其是必须捆绑长期意外险这点,令人印象深刻。


我们之前测评过刚刚升级的平安福2018,有兴趣的朋友可以点击这里查看,正好平安的品牌优势也比较明显,两者也许真的有可比性。



很多友邦的产品是可以附加癌症多次赔付的,那这个需要附加吗,划算吗?


在我们之前《癌症多次赔付重疾,哪款好?香港保险值得买吗?》的文章中,深蓝君有介绍过如何选择癌症多次赔付的产品,我建议如下:


  • 癌症时间间隔:第一次和第二次罹患癌症的时间,有的公司要求必须间隔 5 年,而有的要求间隔 3 年。所以毋庸置疑,要求间隔时间越短越好。


  • 转移与复发:我们知道癌症分为确诊、转移、复发几种状态,有的产品是癌症的转移和复发也是可以赔付的。而有的产品是需要第一次恶性肿瘤病灶消失为前提。


深蓝君统一看了一下,友邦的癌症多次间隔时间,都是要求5年,这个我觉得不是很有竞争力,毕竟市场上还有其他的产品间隔时间为3年。


如果附加癌症多次赔付的附加险,以比较实惠的全佑惠选全能保为例,每年的费用都要接近1.9万了,首次罹患重疾,却只有50万的赔付。



深蓝君也建议考虑一下多次赔付重疾险+消费型重疾险的组合,通过产品搭配不仅保费有所降低,而且首次罹患重疾,就可以一次性拿到100万的赔付,这也算另外一种经济实惠的做法。


关于消费型的重疾险,我们之前已经有过很多测评了,大家可以点击这里查看>>>


五、买保险,挑公司 or 挑产品?

对于很多人来讲,买保险是一件大事,毕竟每年要拿出很多的预算,而且还需要连续缴费。所以很多人期望选一个大的保险公司,而有的人希望自己得到的保障更全,对保险公司关注度并不是很高。



深蓝君觉得这都没有错,不同人有不同的出发点,但是我特别担心如下几点:


1、盲目相信大公司:

根据我们以往的测评,就算一家公司的重疾险也都有很多款,而且不同产品差异很大,所以只选公司不选产品,在我看来是非常不明智的。


2、为孩子投入不计成本:

虽然每个孩子都是家里的掌上明珠,但是买保险这件事,我觉得给孩子投入太多的预算,是非常不理智的。


举个例子,如果年收入20万的家庭,每年拿出10%的预算,也就是2万给全家购买保险,我相信这些预算已经足够多了。


如果不加思考,先给孩子买了7000元的重疾险,那么给大人留下的空间就非常小,剩下的1.3万能做什么呢?这点钱也就够一个大人购买重疾险,而定寿、医疗险都没多余的预算进行配置,而另外一个大人则处于裸奔状态。


所以深蓝君的建议是,普通家庭要做到先大人,后小孩。在力所能及的范围内,选择适合的产品。


六、写在最后:

每次写同一保险公司点评时,就是我心理压力最大的时候,因为不仅要尽可能涵盖的产品要全,而且还要保证内容不能出错。


我们希望能够坚持做对用户有价格的事情,希望大家在挑选产品时,尽可能避免那些不理智的决策,做对的决策。


以上所有的信息都是我们通过公开资料整理,希望大家更多从鼓励的角度来看待我们所做的事。


欢迎大家转发给有需要的朋友,保险让生活更美好  :)


延伸阅读:

平安保险系列测评泰康保险系列测评阳光保险系列测评太平保险系列测评



深蓝保只推荐性价比最高保险


A 儿童保险

我和50位妈妈沟通后,推荐这样为宝宝买保险

三种儿童重疾方案分析,学会如何买保险!

儿童意外险丨额度高、保障全面,这款很不错

白血病如何理赔,儿童白血病保险如何挑选?

儿童重疾险丨少儿平安福2017,值得买吗?

少儿医疗险丨住院医疗险、门诊险横向测评

儿童教育金丨为什么万能险+重疾害人不浅?


B 成人保险

方案设计丨年收入5-10万家庭,如何买保险?

方案设计 | 年入20万的三口之家如何买保险?

方案设计丨没有医保,哪些保险一定要买的?

深蓝保认证丨终身型重疾险,这款性价比最高

深蓝保认证丨老年人保险最全购买指南

深蓝保认证丨2017消费型重疾险横向测评

深蓝保认证丨百万医疗险横向对比分析

理财保险丨如何挑选一款年金险?

方案设计丨手把手教你做一份教育金规划


C 投保技巧

购买技巧丨读懂这7条,买保100%没人能坑你

购买技巧丨科学投保5大原则,买保险前必看

购买技巧丨有乙肝,可以这样购买保险

购买技巧丨买保险,要如何进行健康告知?

保险退保丨买错保险想退保,专家这么说

购买技巧丨买保险怎样缴费最划算?

社保相关丨医保的全面说明,看这里


    您可能也对以下帖子感兴趣

    文章有问题?点此查看未经处理的缓存